以下的事情，比鸦片战争的船坚炮利要恐怖得多。

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年年底，将是中国政府全面开放金融市场的承诺兑现之时，也将是外资银行新纪元的来临。如今，跃跃欲试的各家外资银行纷纷站到了起跑线上，单等发令枪响。他们最虎视耽耽的前方，就是消费者信贷这块巨大无比的肥肉。

13亿人只在金融服务的大海边戏水

据路透社记者托尼·芒若（Tony Munroe）报导，随着中国从一个偏爱高储蓄的国家变成一个借贷者和投资人，银行业者对盈利潜力最大的信贷市场无不垂涎三尺，当然，这个市场上的风险也在迅速扩大，因为对中国人来说，私人信用还是新鲜事，而且竞争激烈。(chinesenewsnet.com)

按国际流行标准来看，迄今为止，中国13亿消费者都还只是在金融服务的汪洋大海边戏水而已。中国人的私人储蓄已经高达2兆亿美元，然而信用卡的普及率、私人抵押贷款和私家汽车的拥有率在全世界却是最低的。据统计，目前在中国，消费者信贷在国民生产总值中只占14％，而香港是59％，韩国是65％，同时中国的投资产品市场的发育程度也很低。(chinesenewsnet.com)

中国经济繁荣创造出了一个范围广大的消费者阶层及其需求，近日刚刚结束的路透社“中国世纪高峰会”的探讨主题，就为“在各商业领域，尤其是银行与金融、商品与能源以及零售领域，中国正逐渐成为一股新的全球消费力量。”(chinesenewsnet.com)

路透集团北亚区编辑埃里克·霍尔（Eric Hall）表示：“即使是在5年前,也几乎没有人能够预见今天中国消费者崛起的速度。这将是中国下一个大转变，并将推动中国国内与国际经济结构调整。”(chinesenewsnet.com)

中国金融市场的情况也在急剧变化：个人金融市场的需求暗流涌动，消费者嗷嗷待哺，而金融市场的全面开放将使国际金融巨头有机会将五花八门的成熟产品都带来。(chinesenewsnet.com)

中国金融市场关键是缺商品(chinesenewsnet.com)

据路透社报导，JP摩根财团计划在中国开展的个人金融服务，包括抵押贷款、信用卡和信用卡借款，到2010年，要将目前的2470亿美元营业额扩展到1兆亿美元。(chinesenewsnet.com)



JP摩根财团声称将把投资银行里最佳的因素和商业银行里最佳的因素相结合，为中国的客户创造出最高的商业价值。（资料图片）

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花旗银行集团的中国执行官理查德·斯丹利（Richard Stanley）近日在北京举行的路透社“中国世纪高峰会”上说：“对中国的消费者金融业务尚在早期阶段。就长期而言，它将是我们在中国的最主要的业务。”(chinesenewsnet.com)

荷兰银行（ABN AMRO）的中国区执行总裁王洁凤说，未来3－5年，中国信用卡市场会有更大的发展。我们对零售银行的信用卡业务已有两手准备，或是单独发卡，或是和内地合作夥伴组织合资信用卡公司。她还说：“只要相关法规允许，我们肯定会去经营私人银行业务。私人银行、零售银行、企业银行、资产管理是我们的四大支柱，我们都想在内地获得最大限度的发展。”(chinesenewsnet.com)

中国第二大的贷款银行－中国银行发出了9500万张借记卡（Debit Card），而只发出了大约100万张信用卡（credit card），不过预计信用卡未来将以每年16－18％的速度增长，这远高于经济增长和总贷款额增长速度。(chinesenewsnet.com)

中国银行的竞争对手－中国建设银行今年上半年的收费有一半是来自于个人金融服务，例如信用卡和保险，而去年一年的这个比例是46％。(chinesenewsnet.com)

这两家银行如今都有外资入股，都在加强信用卡业务，同时他们也在利用他们徧布全国的巨大的分行网络在住一切机会卖出更多的保险。(chinesenewsnet.com)

中国银行常务副行长朱民在9月6日－8日召开的路透社“中国世纪高峰会”上指出：“目前中国金融市场上的关键一点，是缺乏足够的商品。”(chinesenewsnet.com)

年轻人欢迎信用文化但没信用记录(chinesenewsnet.com)

2002年年底时，银行机构发出了中国的第一张双重货币（dual-currency）信用卡，迄今为止，按金融业内人士估计，持卡人已经增加到大约2500万人。(chinesenewsnet.com)



一种特殊的信用卡───名人卡今年7月在沪面市，卡面上的形象人物是刷新110米栏世界纪录的刘翔。刘翔也就此成为第一个“跃”上信用卡的中国人。（资料图片）

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但是，如果消费信贷的增长不受节制可能适得其反，就像韩国银行的痛苦经历一样。韩国经济直到最近才从2002年底爆发的信用泡沫破灭的灾难中恢复过来，当时，信用卡透支的大面积滥用导致许多信用卡公司出现严重亏损，不得不寻求股东和债权人紧急救助。(chinesenewsnet.com)

在中国，消费者个人目前才刚刚接触周转信贷（revolving credit）这种分期用付款办法陆续还清购货欠款及服务费用的信贷制度。(chinesenewsnet.com)

这种新的消费贷款方式刚刚开始实行，意味着银行贷款只能依据还很不完全、很不发达的数据来对每个消费者透支的风险进行评估，虽然目前的贷款拖欠率据说很低。(chinesenewsnet.com)

花旗银行的斯丹利说：“你会看到人们将更加重视信用机构。”(chinesenewsnet.com)

中国银行的朱民说，信用卡是一种能带来高利率的很有吸引力的业务，但是银行需要小心。他说：“这是一种风险极高的业务，因为时下许多年轻人喜欢信用文化但是没有信用历史记录。”(chinesenewsnet.com)

目前信用卡的年利率定死在18.25％，限制了银行提供服务的弹性，不过，市场上传闻，利率可能很快就会允许波动或者更具弹性。(chinesenewsnet.com)



就在数家外资汽车金融公司大张旗鼓开张营业的同时，国内汽车巨头通过自己的非银行金融机构───财务公司，也开始在全国推广汽车消费信贷。最先浮出市场的是一汽集团下属的一汽财务公司。（资料图片）

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德国大众汽车（Volkswagen）公司是中国最大的外国汽车制造商之一，它于2004年在中国设立购车贷款服务。据统计，所有在中国出售的汽车中，10％是贷款购买的，相比下，欧洲的比例为60－70％，美国为80－90％。大众汽车预计到2010年时，中国贷款买车的比例会上升至30－40％。

大众汽车中国地区总裁温弗里德·范安德（Winfried Vahland）说：“中国的每个顾客和每份合同的损失率等同于欧洲水平。但是，与我们在欧洲的习惯做法比起来，我们在中国必须因地制宜，采取适合当地市场环境的程序，因为必须考虑到中国普通客户信用历史很短的现实问题。”(chinesenewsnet.com)

竞争将不在价格而在能力上(chinesenewsnet.com)

随着个人金融业务的开展，本土和外资机构都盯住了最有油水的一部分：最富有的“VIP”（Very important Person）贵宾客户。(chinesenewsnet.com)

据路透社报导，中国建筑银行行长郭树清说，在他们行里，虽然所谓的“VIP”贵宾客户的比率不到总顾客人数的1％，但是，他们的资产却占个人总资产的27％。，所以，“不论是理财管理、资产管理和个人投资管理服务，他们都有很大潜力。”(chinesenewsnet.com)

花旗银行的斯坦利说，虽然他们银行起步时也会把眼光放在高端市场，但是，从长期的角度来看，他们的中国顾客面会很广泛，可能会多达3至4亿人。(chinesenewsnet.com)

荷兰银行就专门盯上年均收入超出10万美元的中国顾客，中国区执行总裁王洁凤也说，荷兰银行将注重满足高端客户的需求，包括私密性很强的私人银行业务。和大多数外资银行不同，荷兰银行零售银行在网点通常都在高楼层，而不是地铺，即使顶楼租金一般要比底层贵5倍左右。这是荷兰银行既定的内地战略之一。顶层特性使得他们的服务更有私密性，恰好满足部分高端客户的需求。(chinesenewsnet.com)

荷兰银行的亚洲区副主席兼中国区主席丘致中（Qiu Zhizhong）博士强调说，他们银行目前面临的最大挑战，是要在一个没有先例的市场里满足顾客的需求。他指出：“竞争将不会是在价格上，而是在你提供解决方案的能力方面。”